Qu'est-ce qu'un ISA et comment les règles pourraient-elles évoluer ?

Qu'est-ce qu'un Isa et comment les règles pourraient-elles changer ?

Le chancelier Rachel Reeves envisage de modifier les règles concernant les Comptes d'Épargne Individuels (Isa) exonérés d'impôts. Ces détails devraient être révélés lors de son discours à la Mansion House mardi, un moment traditionnel pour les chanceliers d'exposer leur vision stratégique aux leaders de la finance. Cependant, certains mettent en garde contre les modifications apportées à ce produit d'épargne très populaire.

Définition et fonctionnement des Isas

Un Compte d'Épargne Individuel (Isa) est un produit d'épargne ou d'investissement traité différemment sur le plan fiscal. Les Isas sont proposés par de nombreuses banques, sociétés de construction et autres fournisseurs financiers. Les gains réalisés grâce à un Isa sont exonérés d'impôts, mais il existe une limite annuelle sur le montant que vous pouvez y verser.

Le plafond actuel de 20 000 £ par an peut être utilisé dans un seul compte ou réparti sur plusieurs produits Isa. Ces comptes ne se ferment pas automatiquement à la fin de l'année fiscale. Lorsque la nouvelle année fiscale commence, vous pouvez ouvrir un nouvel Isa ou, dans certains cas, continuer à alimenter vos comptes existants. Pour ouvrir un Isa, il faut avoir au moins 18 ans et résider au Royaume-Uni.

Différences entre les Isas en espèces et les Isas actions

Les Isas en espèces sont généralement proposés par des banques et fonctionnent comme un compte d'épargne classique. Les épargnants déposent de l'argent et des intérêts sont ajoutés. Dans les comptes d'épargne normaux, une fois que les intérêts dépassent un certain seuil, vous commencez à payer des impôts sur le revenu. Un contribuable au taux de base peut gagner 1 000 £ d'intérêts d'épargne par an avant de payer des impôts.

Les Isas actions fonctionnent de manière similaire, mais l'argent est investi dans des actions de sociétés, des fonds d'investissement ou des obligations. Contrairement aux autres investissements, les revenus générés sont protégés des impôts sur le revenu et des plus-values. Cependant, les rendements peuvent être plus élevés, mais les risques le sont aussi.

Autres types d'Isas disponibles

Les Isas juniors permettent aux jeunes de épargner jusqu'à leurs 18 ans, moment où ils peuvent accéder à des Isas réguliers. Les Isas de vie (Lisas) sont conçus pour aider à épargner pour un premier achat immobilier ou pour la retraite, avec un maximum de 4 000 £ par an, le gouvernement ajoutant 25 %.

Cependant, les critiques estiment que les règles sont trop strictes, et certains épargnants se heurtent à des limites de prix d'achat immobilier. Les Isas de finance innovante permettent d'utiliser d'autres arrangements financiers, comme les prêts entre particuliers, sans passer par une banque.

Éventuelles modifications des règles des Isas

Bien que de nombreuses spéculations circulent, le chancelier Rachel Reeves n'a pas encore précisé ses plans. Des documents publiés par le Trésor lors de la Revue des Dépenses en juin indiquent que le gouvernement "explore des options" pour réformer les Isas. L'objectif est d'équilibrer l'épargne en espèces et les actions pour améliorer les rendements des épargnants.

Il est attendu que Reeves fasse une annonce lors de son discours à la Mansion House. De nombreux experts pensent qu'elle pourrait réduire le plafond annuel pour les Isas en espèces. Certains suggèrent même de supprimer complètement les Isas en espèces, bien que cela semble peu probable.

Pourquoi le gouvernement pourrait-il réduire le plafond des Isas en espèces ?

On pense que le gouvernement souhaite encourager les épargnants à investir dans des Isas actions plutôt que dans des Isas en espèces. Cela pourrait bénéficier aux entreprises britanniques et stimuler la croissance économique. De nombreuses sociétés d'investissement soutiennent ce changement, tandis que les banques et sociétés de construction qui dominent le marché des Isas en espèces s'y opposent.

Les partisans de cette modification affirment que des milliards de livres stagnent dans des comptes d'épargne inutilisés. Ils estiment que cet argent pourrait être mieux utilisé en étant investi à long terme dans des actions, plutôt que de rester sur des comptes d'épargne.

Les inconvénients d'une réduction du plafond des Isas en espèces

Les opposants soulignent qu'il n'y a peu de preuves que cette mesure inciterait les gens à investir dans des actions plutôt qu'à épargner en espèces. Ils mettent en garde que de nombreuses personnes pourraient ne pas épargner du tout, ou paieraient davantage d'impôts sur les fonds détenus dans des comptes non-Isa.

Les sociétés de construction soulignent également que cela réduirait les dépôts des épargnants, ce qui pourrait diminuer la capacité à prêter pour des prêts hypothécaires ou d'autres prêts. En conséquence, le coût de l'emprunt pourrait augmenter.

Conclusion

Les modifications potentielles des règles des Isas soulèvent des questions cruciales sur l'épargne et l'investissement au Royaume-Uni. Alors que le gouvernement envisage des changements, il est essentiel de peser les avantages et les inconvénients pour garantir un équilibre entre l'épargne en espèces et l'investissement. Les décisions à venir pourraient avoir un impact significatif sur la manière dont les Britanniques gèrent leur épargne.